은퇴 준비에 대한 생각: 4% rule 과 25배 법칙

얼마전에 올라온 이웃님의 은퇴 준비에 대한 글을 읽고 나 또한 조금은 두렵고 막연하게만 생각했던 은퇴 금액에 대해 구체적으로 정리를 시작했다.
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약간의 국민연금이 나온다는 전제하에
아직까지 별다른 은퇴준비를 하고 있지 않아 사실 은퇴및 노후준비란 단어만 들어도 좀 무서웠던 것이 사실이다.
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온전한 내집 마련을 위한 저축 및 재테크 외에는 따로 연금 상품 등은 가입하지도 않았고, 아직은 좀 먼 이야기로 느껴진 노후 준비란 단어.
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아직 20여년 이상 남았지만
지금부터라도 구체적인 계획을 가지고 준비해야 한다.  
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25배 법칙 (25x rule)

25X 룰은 매년 써야 하는 지출의 25배를
은퇴전에 모아야 한다는 법칙인데,
예를 들어 은퇴 후에 남편과 2인 가족 1년 생활비를 5000만원을 잡는다고 하면
5,000X25= 12억 5천만원이 필요하다.
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이건 약 25년을 견딜수 있는 금액인데,
일찍 은퇴할 수도 있고 또 평균수명이 늘어나는 추세이니
65세에 은퇴하고 95세까지 산다는 전제하에 30으로 잡아야 할 수도 있겠다.
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4% 법칙 (4% rule)

4% rule 은 캘리포니아 남부에서 재무관리사로 일하던 윌리엄 벤젠(William P. Bengen)이 실제 금융시장 데이터를 활용해 연구한 끝에 1994년에 내놓은 법칙으로, 은퇴 첫해 노후자산의 4%를 인출액으로 삼는 방법으로, 이렇게 하면 노후자산을 30년 이상 유지 가능하다는 분석이었다.
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이후 4% 법칙은 일반인들에게 큰 관심을 끌었고 지금까지 널리 활용되는 은퇴자산 관리 법칙이 되었다고 한다.
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은퇴 시 모아둔 총 금액에서 매년 얼마나 쓸 수 있는지를 이야기 하는데,
예를 들어 10억을 모아놨다면
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1,000,000,000 * 4% = 4,000만원
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은퇴 후 첫해에는 4천만원을 사용할 수 있고, 다음 해에는 4천만원 + 3% 의 인플레이션을 감안해서
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40,000,000 * 1.03 = 4,120만원
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이렇게 매해 인플레이션이 감안된 금액으로
예상이 가능하다.

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나도 한번 계산을 해보았다.
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60살에 은퇴를 한 이후
매달 400만원 정도는 지출한다는 예상하에
(엄청 나게 하락하고 있는 화폐가치를 생각하면 더 잡아야 하겠지만, 우선 대출없는 자가 + 충분히 보장이 되는 건강 보험이 있다는 전제하게 이 정도로 잡았다.)
총 12억 5천만원이 필요하다.
물론 자가 부동산 제외 자산.
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은행에 무금리 상태로 12억 5천만원을 넣어두고 매해 단순 인출을 한다는 전제하
아래와 같이 4%에 해당하는 금액 인출(첫 해 5000만원) 에 매해 3% 인플레이션을 적용하면
20년이 지난시점에 내가 은퇴자금으로 모아놓은 12억 5천만원은 바닥이 나게 된다.
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첫해 인출하는 금액을 3%에 해당하는
3750만원 (매달 약 312만원)으로 줄일 경우, 약 24년 후 은퇴자금은 바닥이 난다.
약 4년이 유예가 되는 꼴.
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60살 퇴직 기점으로 보면 84살이다.

그럼 같은 금액을 매해 3% 이자가 붙는 상품에 넣고 출금을 한다고 하면,
아래와 같은 변동이 생기게 된다.
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첫해 5천만원 인출 시, 25년.
3750만원 인출 시, 34년까지 늘어난다.

결론은 매해 조금씩이라도 굴리면서
출금을 해야 한다는 건데 은행 예금은 답이 없고,  
배당금을 주는 성장주 + 수익형 (주거형) 부동산을 통한 추가 수익 등의 포트구성이 필요할 듯 하다.
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인플레이션 방어도 가능하니 일부 현금에
나머지는 주식+부동산으로.
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은퇴자금 준비 만큼 중요한 건
삶의 철학과 라이프 스타일을 만드는것
: 즉, 미니멀 라이프.
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삶을 단순화 시켜 지출의 규모를 줄이더라도 행복하고 즐겁게 살수 있는 다양한 방법을 모색하는 것.
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지금부터라도 천천히 준비해봐야겠다.

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